ДУШАНБЕ, 29 авг — Sputnik, Марина Чернышова-Мельник. В России живут миллионы выходцев из Центальной Азии. В большинстве своем это трудоспособные люди, которые работают за низкую зарплату и постоянно нуждаются в финансовой помощи.
Рынок кредитования трудовых мигрантов является одним из самых опасных в мире. Всегда есть риск, что к положенному сроку платежа заемщик уедет на родину и перестанет выходить на связь. Поэтому российские банки избегают выдачи кредитов мигрантам.
В тени традиционных финансовых организаций незаметно вырос рынок микрокредитования: компании выдают займы на маленькие суммы и по низкой процентной ставке.
Поскольку в последние несколько лет спрос на услуги микрокредитования растет быстрыми темпами, Sputnik Таджикистан решил выяснить, как устроен этот рынок и как ему удается держаться на плаву.
Sputnik удалось пообщаться с представителями микрофинансовых организаций (МФО) и коллекторских агентств в Москве и Санкт-Петербурге, а также с клиентами МФО. Важно отметить, что представители почти всех банков (более 20 из числа крупнейших) отказались от комментариев и (или) ограничились общими фразами.
На что мигранты берут кредиты
Самая популярная цель кредита у мигрантов из Центральной Азии — отправить деньги на родину. Деньги берут, чтобы финансово поддерживать семью, оставшуюся дома: жене и детям на питание, родителям на лечение и так далее.
Также мигранты часто вынуждены брать кредит, чтобы вернуть долг соседям, помогавшим купить билет на самолет. Следующая причина — кредит нужен на оформление документов, аренды жилья, платы за проезд на первое время.
Тех денег, что мигрант привозит с собой, часто не хватает до первой зарплаты. Если работу сразу не нашел или стал жертвой мошенников — еще хуже. Тогда кредит особенно актуален, и долг стимулирует как можно скорее трудоустроиться.
Далее по нисходящей популярности идут: билет домой (поезд, самолет), строительство (или ремонт) дома на родине, покупка машины и скота. Опять же на родине.
Средняя сумма кредита, который берет мигрант из центральноазиатской республики: 30 тысяч рублей сроком на 6 месяцев. Получается, скорее, микрокредит. Процентная ставка в российских МФО — около 130%.
Какие документы нужны мигранту для получения кредита в РФ
Даже гражданину Российской Федерации бывает трудно получить кредит. Надо не только предоставить пакет документов, но и подтвердить свою платежеспособность и надежность.
Житель Душанбе получил 9 лет тюрьмы за отказ возвращать банковский кредит
На сайтах ведущих банков в разделе требований для заемщиков указаны следующие документы: действующий паспорт РФ с отметкой о регистрации; документ, подтверждающий финансовое состояние (выписка с банковского счета); документ, подтверждающий трудовую занятость (проще говоря, справка с работы, желательно штатной); информация о поручителях и документы, подтверждающие родство с ними. Также кандидат должен лично заполнить анкету с информацией о себе.
Иностранцу, кроме стандартного пакета документов, надо предъявить документ о постановке на миграционный учет по месту жительства на территории России, миграционную карту (желательно, чтобы в ней стояла цель визита — "работа"), полис медицинского страхования (ОМС).
Бывают дополнительные требования к гражданам отдельных государств. Например, у мигрантов из Кыргызстана часто просят дополнительный документ государственного образца: свидетельство о рождении, водительское удостоверение, диплом о высшем образовании и так далее, поскольку граждане данной страны могут въезжать в Россию по внутреннему паспорту.
Когда мигрант подаст все вышеперечисленные документы, банк начинает проверку не только законности его нахождения на территории России, но и кредитную историю: брал ли мигрант раньше кредиты в других финансовых организациях, возвращал ли деньги вовремя, если нет, то по какой причине?
"В 2017-м, когда я подавал заявку на кредит, сотрудники банка звонили моему работодателю, спрашивали, как давно я у него тружусь и на какой срок заключен трудовой договор. Еще были запросы в МВД по поводу того, все ли в порядке с моим пребыванием в России", — рассказывает Фарход.
Зачем банки Таджикистана выдают кредиты в юанях
Мигрант родом из Худжанда, несколько лет работает логистом в крупной торговой сети Москвы. Кредит он тогда так и не получил, хотя на территории страны находился легально, и работа была полностью официальной. Его соотечественник Хуршед тоже был чист перед законом, но "погорел" на плохой репутации родственника: у дяди нашли просроченный долг в 10 тысяч рублей по кредиту в другом банке.
Даже если у мигранта все в порядке с документами, банки, как правило, долго исследуют его заявку. Просят дополнительные бумаги, справки с работы, нотариально заверенные переводы документов, выданных на родине. Процедура по сложности напоминает процесс получения американской визы: масса времени, хлопот и нервов, фильтры и ограничения. И все равно, как правило, ему отказывают без объяснения причин.
Да, российские граждане, имеющие стабильный доход, тоже иногда получают отказы. Но все-таки у них больше шансов. Особенно когда речь идет о сумме в пределах 50 тысяч рублей: для нее достаточно предъявить минимальный пакет документов, среди них главный — паспорт РФ с постоянной пропиской.
Почему банки РФ не хотят выдавать кредиты мигрантам из Центральной Азии
Формально это не запрещено, но в реальности банки и большинство микрокредитных организаций почти не дают займы трудовым мигрантам — под любыми предлогами. В пресс-службе одного из крупнейших российских банков прямо ответили, что банк предоставляет кредиты только гражданам России.
"Но если клиент одновременно имеет гражданство другой страны, в том числе центральноазиатской, он также может получить кредит на стандартных условиях", — уточнили специалисты "Сбербанка".
Микрофинансовые организации тоже неохотно рассматривают мигрантов в качестве потенциальных клиентов. Некоторые избегают этого негласно, публично говоря об открытости компании ко всем людям, "независимо от гражданства и национальности". Кто-то исключает такую возможность сразу.
Например, в компании "Быстроденьги" признались, что выдают займы только гражданам России. Подобный ответ поступил и от других игроков микрофинансового рынка Москвы и Санкт-Петербурга, пожелавших остаться анонимными.
В Таджикистане сотрудник банка "выдал" себе кредиты на 33 тысячи долларов
Причина отказа кроется в недоверии к целевой аудитории и, как правило, отсутствии кредитной истории у мигрантов. Практика показывает, что большинство граждан развивающихся стран (к коим относятся центральноазиатские) приезжают в Россию на заработки не от хорошей жизни. А именно — по причине отсутствия достойной работы дома.
Учитывая траты на дорогу, оформление документов (регистрация, патент), аренду жилья и при этом порой невысокую зарплату, здесь трудовой мигрант относится к категории людей с низким уровнем дохода. Соответственно, на чужбине у него меньше возможностей вовремя отдавать долги. Более того, всегда есть риск, что к положенному сроку платежа по кредиту иностранец уедет на родину и перестанет выходить на связь. Тогда кредитору очень сложно заставить такого должника вернуть деньги.
Еще одна причина: трудовые мигранты, как правило, ничего не могут предоставить в залог. У них нет в России дорогостоящих вещей, банковских счетов и уж тем более недвижимости. Даже если речь о маленькой сумме в долг, МФО нужна хоть какая-то материальная гарантия. Большинство граждан центральноазиатских стран вряд ли могут ее предоставить.
Далее проблема с механизмом принудительного возврата долга. По закону, в случае просрочки платежей по договору займа, кредитор имеет право обратиться в суд и требовать от должника выполнения обязательств. За нарушение сроков начисляются проценты, и суд может присудить оплату расходов кредитора (госпошлина, гонорар адвоката за ведение дела и другое). Если с документами все в порядке, невыплату долга легко доказать, и судьи в большинстве своем встают на сторону кредиторов. Однако выиграть суд — дело одно, а добиться исполнения решения суда — совсем другое.
На практике это безнадежное дело в отношении мигрантов. У таких людей нет постоянного места жительства, работу они тоже часто меняют. Судебные приставы могут принять меры в отношении должника: ограничить ему право выезда из России или наоборот депортировать, объявить в международный розыск, добиться признания решения суда на родине должника и арестовать его имущество там, обратить взыскание на купленные билеты, заблокировать деньги на мобильном телефоне. Все эти меры возможны в рамках международных соглашений. Но в реальности мало кто делает такую кропотливую работу ради возврата суммы в пределах 30 тысяч рублей. Потому многие подобные решения суда остаются неисполненными.
Коллекторы, которым банки и МФО часто "продают" право взыскания долга, тоже неохотно покупают такие случаи.
"Мы уже имеем негативный опыт работы с должниками-мигрантами. Они понимают, что нарушили закон, намеренно скрываются, и искать их без каких-либо альтернативных контактов и адресов — пустая трата времени. Тем более новый закон о коллекторской деятельности накладывает ограничения, и с 2018 работать стало еще тяжелее. Долги людей из Центрально-Азиатского региона — изначально убыточный и бесперспективный продукт, поэтому мы его не покупаем", — сообщил руководитель одного из крупных коллекторских агентств Москвы.
Какие МФО выдают кредиты мигрантам
Вышеперечисленные факты не означают, что с аудиторией "трудовые мигранты" нельзя работать. Вышеупомянутые микрофинансовые компании, выдающие займы на маленькие суммы, все-таки более лояльны. Да, большинство избегают иностранцев, но в последние годы появились несколько МФО, увидевших потенциал в специфической клиентуре, создали для нее выгодные условия и несут минимум убытков.
Микрофинансирование — это гибкая форма классического кредита. Займы на маленькие суммы дают очевидные преимущества: отсутствие бюрократических формальностей (нужен минимальный пакет документов); высокая скорость оформления займа и выдачи наличных денег; кредитная история клиента не имеет значения. Срочный займ может оформить даже безработный человек в день первого визита.
Сегодня на территории России официально зарегистрировано 2 328 микрофинансовых организаций (по данным Центрального банка России). Из них с мигрантами работают единицы. В 2010-м это начали делать в Москве, затем появились филиалы компаний в Санкт-Петербурге и других городах.
Первая самостоятельная МФО в Петербурге — "Городской центр сбережений" — изначально создавалась для кредитования именно трудовых мигрантов из Центральной Азии. Его создали в 2011-м бизнесмен Игорь Белоусов и уроженец Узбекистана Мухиддин Шукуров. Последний, будучи родом из Центральной Азии, знал особенности региона и проблемы соотечественников.
Офис кредитного потребительского кооператива открыли в исторической части города — на Васильевском острове. Как рассказывает Мухиддин Шукуров, кооператив по сути был кассой взаимопомощи для трудовых мигрантов. Гости из Центральной Азии могли взять деньги в долг на разные сроки, действовало несколько вариантов финансовых продуктов. Самые популярные: займ на личные цели в размере до 10 тысяч рублей и сроком на 30 дней; займ на сумму до 20 тысяч рублей, чтобы оформить документы на патент. Всех клиентов-мигрантов изначально обязательно проверяли на законность нахождения на территории России.
Еще одно важное направление работы Центра: здесь помогали накопить деньги. Мигранты могли вступить в кооператив и отдать свои денежные сбережения на хранение под очень выгодный процент — 18% годовых. Человек вносил любую сумму от 500 рублей, и пока эти деньги хранились в кооперативе, каждый месяц начислялись проценты: чем дольше был срок, тем больше доход.
"Для мигрантов это было очень удобно и выгодно. Во-первых, на чужбине особо нет надежных мест для хранения зарплаты. Всегда риск, что наличность украдут или она потеряется. А у нас деньги хранились на официальном счету. Работали законно зарегистрированная фирма и в ней соотечественники, которым можно доверять. Во-вторых, сумма постоянно росла. Когда мигрант через несколько месяцев приходил к нам забирать деньги, он получал их приумноженными. Согласитесь, это очень приятно — получить больше! Помню, в 2011-м один наш клиент — мигрант из Узбекистана Бехзод Холматов — благодаря кооперативу накопил деньги на свадьбу", — рассказывает Шукуров.
КПК "Городской центр сбережений" успешно функционировал до весны 2015 года. Потом из-за кризиса и массового отъезда трудовых мигрантов из России компания пошла в убыток, ее пришлось закрыть. За несколько лет работы первая этноориентированная МФО Петербурга объединила в своих рядах более 500 членов кооператива, сотни граждан стран Центральной Азии здесь брали и своевременно возвращали деньги.
Летом 2016 на петербургском рынке кредитования мигрантов появилась новая МФО — "Байбол". В переводе с тюркских языков это слово означает "будь богат". Создал компанию финансист Бахтияр Ходжаев, когда-то сам бывший мигрант из Кыргызстана. В 2010-м Ходжаев эмигрировал из Оша в Санкт-Петербург с 300 долларами в кармане.
"В чужой стране пришлось все начинать с нуля. Я получил гражданство, затем третье высшее образование. Хотел найти работу по профессии. Думал идти в банк стажером. И вдруг от соотечественницы узнал про компанию, выдававшую займы мигрантам из Центральной Азии. Я устроился на работу и вскоре дослужился до заместителя гендиректора компании. За несколько лет в той фирме набрался опыта работы с финансами в России и вот пару лет назад решил открыть свою МФО", — говорит Ходжаев.
Сегодня "Байбол" специализируется на краткосрочных займах, имеет филиалы в нескольких крупных городах России. Главной целевой аудиторией по-прежнему остаются трудовые мигранты. Вопреки стереотипам, на них держится успех компании.
В чем секрет успеха МФО среди мигрантов
Их формат работы весьма отличается от формата традиционных микрофинансовых организаций. Во-первых, руководители хорошо понимают целевую аудиторию: менталитет мигрантов, их жизненный уклад на родине и основные трудности на чужбине.
"На чужбине люди больше тянутся к землякам. Я скорее пойду туда, где не только получу займ, но и помощь по всем вопросом, где соотечественники поговорят со мной на родном языке, постараются понять", — говорит Рустам, клиент одной из МФО.
Здесь с мигрантом говорят на его родном языке и, помимо выдачи денег, готовы оказать широкий спектр услуг. Например, рассказать об актуальных вакансиях, дать юридическую консультацию, помочь собрать документы на патент и временную регистрацию, направить на языковые курсы. У петербургской компании "Исмир-Эксперт" есть в собственности гостиница, где готовы поселить гостей из Центральной Азии.
"Цены мы всегда назначаем с индивидуальным подходом, в зависимости от финансовых возможностей клиента на данный момент. Бывает, у человека нет сейчас денег оплатить всю сумму, тогда мы даем рассрочку. Еще есть вариант для желающих купить машину. Мы заключаем с клиентом договор об аренде автомобиля с условием последующего выкупа. То есть это покупка машины в рассрочку: график и суммы платежей согласовываем сразу. Человек пользуется машиной и постепенно расплачивается за нее, со временем она перейдет ему в собственность", — рассказывает генеральный директор "Исмир-Эксперт" Абдулкаюм Абдуллаев.
В офисе МФО мигранты также могут бесплатно получить памятку о правилах пребывания в России, полезные адреса и контакты госорганов, почитать местную прессу на родном языке. То есть этноспециализированная МФО становится неким ресурсным центром, где иностранец может получить помощь одновременно по разным направлениям. В банках же нет индивидуального подхода к мигрантам, система бездушна.
Кроме того, маркетинг таких МФО — "сарафанное радио". Они не размещают дорогостоящую рекламу на ТВ и уличных билбордах. Здесь суть в том, что "мигранты обслуживают мигрантов". Эти вчерашние трудовые мигранты — работники МФО — сами лично привлекают клиентов из числа дворников, строителей, официантов — соотечественников. Выходцев из стран СНГ с высшим образованием готовы брать в штат на должности менеджеров по продажам. И они тоже начинают предлагать услуги в своей среде.
"Мы общаемся с диаспорами, и много людей к нам приходят оттуда, по личной рекомендации. Или один клиент, которому мы помогли, рассказывает о нас своим друзьям (родственникам, соседям). Эти друзья обращаются к нам по совету старого клиента, и мы уже знаем, от кого пришли новые люди, к ним автоматически больше доверия", — рассказывает гендиректор "Исмир-Эксперт".
Портрет потенциального заёмщика МФО: дееспособный гражданин, присутствующий на территории Российской Федерации на законных основаниях. Он имеет постоянный легальный доход и не имеет просроченных задолженностей. Пакет документов для подачи заявки, как правило, маленький — достаточно паспорта и миграционной карты.
"Эта стадия первичной проверки очень важна для нас как критерий оценки потенциального клиента. Ведь человек должен рассказать о себе, месте проживания на родине, соседях, трудовой биографии. Если он открыт к общению, то, скорее всего, достоин доверия. А если отказывается говорить, умалчивает определенные факты о себе, то для нас это уже сигнал. Здесь ключевую роль играет психология поведения", — говорит гендиректор "Исмир-Эксперта".
Еще многие МФО сегодня используют систему "скоринга". Это метод оценки кредитоспособности клиента, основанный на математическом и статистическом анализе данных человека. Название происходит от английского слова score (подсчет очков).
Клиент заполняет анкету, разработанную оценщиками кредитных рисков. За каждый ответ присваиваются определенные баллы, и в итоге делается вывод о надежности человека как получателя кредита. Весь процесс осуществляет робот.
Еще один способ проверки будущего заёмщика — когда за него ручаются люди из диаспоры. Это добавляет чувство ответственности. Ведь мигрант в этом случае не только берет обязательство перед компанией, но и будет отвечать репутацией перед своими земляками.
Что делают с мигрантами, не вернувшими кредит в РФ
Бывает, люди не возвращают вовремя деньги по уважительной причине, например: болезнь, ограбление и так далее.
"Если человек с нами на связи и вовремя предупреждает о проблеме, мы стараемся его понять. Даем рассрочку по графику платежей и помогаем найти работу, чтобы он улучшил свое финансовое положение", — рассказывают в "Исмир-Эксперте".
Минимизировать просрочку помогает опять же понимание менталитета клиентов. В исламе, который исповедуют большинство мигрантов, долг считается огромным грехом. Займы выдаются под солидарную ответственность. То есть за человека при рассмотрении заявки ручается кто-то из знакомых. И если заёмщик вовремя не возвращает деньги, то компания имеет право обратить взыскание к этому поручителю. Для МФО он — страховка в виде дополнительного должника.
На первой стадии просрочки должнику и его поручителям звонят, отправляют SMS-оповещения с напоминанием о долге и необходимости оплаты. Поскольку МФО сотрудничают с диаспорами и правоохранительными органами в центральноазиатских республиках, легко устанавливается контакт и с родственниками должника на родине. В отдельных случаях бывают выезды по месту жительства и работы нарушителя.
Если же мигрант исчезает, не вернув долг, и не делает каких-либо попыток решить проблему цивилизованно, компания обращается в суд. В рамках гражданского законодательства РФ есть разные способы принудительно взыскать задолженность с иностранца: ограничить ему право выезда из России или, наоборот, поставить запрет на въезд в Россию, арестовать денежные переводы, списать деньги со счетов операторов мобильной связи (должник не сможет совершать звонки).
Более жесткая мера — ограничить возможность получения (переоформления) документов, которые дают мигранту право законно находиться на территории России. Это временная регистрация, медицинский полис, патент и так далее.
Эта мера автоматически приводит к нарушению должником миграционного законодательства, и за это иностранец может быть депортирован из страны сроком на 5 лет.
В рамках международных соглашений МФО может добиться признания решения суда на родине должника. Тогда местные махаллинские комитеты и хокимияты наложат арест на имущество, которое принадлежит должнику на территории республики. Таким образом, у этноспециализированных МФО построена целая система механизмов возврата долгов. Основана она на глубоком понимании менталитета и работе "оттуда".
У рынка займов для мигрантов в России есть потенциал
В России живут и работают миллионы выходцев из Центральной Азии. Большую часть своих доходов они отправляют на родину.
Например, по официальной статистике Центрального банка России, только за первый квартал 2018 общая сумма трансграничных переводов, сделанная иностранцами в страны СНГ, составила 2,5 миллиона долларов.
По странам-получателям лидирует Узбекистан (726 миллионов), затем Таджикистан (487 миллионов долларов). И это только переводы, не считая того, что на территории России мигранты тоже тратят деньги — как минимум на еду, жилье, оформление документов.
При этом огромная "армия" трудовых мигрантов из Центральной Азии находится вне поля зрения российской банковской системы. Этих людей готовы кредитовать лишь несколько узкоспециализированных участников финансового рынка.
Ключ к успеху в специфическом бизнесе — понимание загадочного менталитета азиатских гостей, индивидуальный подход к ним и грамотная система отношений, при которых мигранту выгоднее вовремя покрывать кредиты.
В России у этого рынка есть потенциал, так как спрос на кредиты среди трудовых мигрантов высокий. Компании, созданные бывшими мигрантами, успешно удовлетворяют финансовые потребности иностранцев, не имеющих доступа к традиционным кредитным продуктам. Кстати, банки потихоньку тоже поворачиваются лицом к иностранным гражданам.
Например, в начале 2018-го компания "Исмир-Эксперт" заключила договор с одним из петербургских банков, по которому они направляют туда своих подопечных. Если у мигранта хорошая "кредитная история", этот банк может выдать займ в размере 60-80 тысяч рублей. Так МФО нарабатывают постоянную целевую аудиторию и со временем процветают. Российским же топ-менеджерам это пока не под силу.
