ДУШАНБЕ, 2 мар — Sputnik, Рубен Гарсия. Исламские каноны в экономике стали обыденностью для Ближнего Востока и многих стран Западной Европы. Банки Катара, Омана и Саудовской Аравии проводят многомиллиардные сделки, одобренные шариатом, Лондон — мировой центр притяжения исламских ценных бумаг.
А в странах СНГ, даже спустя 27 лет с момента распада Советского Союза, рядовые мусульмане об исламской экономике толком почти ничего не знают.
Чем исламский банк выгодно отличается от обычного? Есть ли у него перспективы в Центральной Азии? На что и кому точно не светит халяльный кредит? Могут ли коранические принципы обеспечить щадящую ипотеку?
О юридических тонкостях и моральной ответственности исламской экономики Sputnik Таджикистан поговорил с кандидатом экономических наук, экспертом Совета муфтиев России по финансовым вопросам, одним из организаторов выставки Halalfood Мадиной Калимуллиной.
— Не всякий мусульманин знает, что такое исламская экономика, о представителях других конфессий и не говорю. Как объяснить стороннему человеку, в чем ее суть?
— Исламская экономика — это любая финансовая деятельность, в основе которой лежат предписания исламского права — фикха и шариата. Халяльное производство, торговля, банковская сфера, карты рассрочки, ипотека, микрофинансы, страхование и благотворительность, включая закят, — вот те финансовые институты, которые получили наибольшее распространение в СНГ.
— С халяльной едой все более-менее понятно — она на подъеме. А вот что с банковской сферой, точнее с кредитами? Согласно исламскому праву традиционное кредитование по сути является ростовщичеством, а потому запрещено.
— Да, само название многих вводит в заблуждение. Люди думают так: раз в исламе запрещен процент, то значит и получить можно "бесплатный" кредит. Но давайте задумаемся, если некая коммерческая структура раздает деньги без процентов и гарантий, на что она будет существовать?
Поэтому сразу оговорюсь, что сегодня исламский банк это, по сути, компания, зарабатывающая на торгово-инвестиционных сделках, которые проводятся в соответствии с кораническими предписаниями.
— И как это работает?
— Клиент, которому нужны деньги, допустим это предприниматель, приходит с коммерческим проектом, который банк согласится проинвестировать, если сочтет его выгодным и не содержащим запретной или сомнительной составляющей. Пропорция, согласно которой будет распределяться прибыль, оговаривается заранее. Это называется мудараба — проектное финансирование.
Есть другой вариант — мурабаха, пожалуй, самый распространенный. В этом случае клиенту не хватает средств на приобретение какого-то актива — оборудования или товара. Банк приобретает актив, а затем перепродает его клиенту с наценкой, взимая плату постепенно.
И третья схема: банк имеет долю в проекте и получает доход согласно вложенным средствам.
— Но большая часть кредитов — потребительские или ипотечные, а не инвестиционные. Может ли простой человек, не коммерсант, прийти в исламский банк и попросить займ на покупку телевизора, шкафа, микроволновки? И главное — дадут ли ему денег на покупку жилья?
— Действительно, потребитель редко приходит с бизнес-проектом. Ему нужны средства на что-то конкретное, на решение бытовых проблем. И вот тут принципиальную роль играет сам предмет покупки. Если это блок сигарет, человеку, конечно, откажут. А вот если клиенту нужен кухонный гарнитур, то банк может его приобрести и передать с наценкой. Та же мурабаха, но для физического лица.
Отдельный, сверхактуальный вопрос — приобретение недвижимости. Здесь работают и уже упомянутая схема мурабаха, и аналог жилищного кооператива, когда человек приобретает часть квартиры, а за остальное он платит аренду и постепенно выкупает квадратные метры.
— Возвращаясь к мелким тратам, сейчас в любом торговом центре покупателям предлагают карты рассрочки — "Совесть", "Халва". Уместно ли сравнить услуги исламских банков с таким "отсроченным" кредитованием?
— Объясню разницу. Карта рассрочки отличается от кредитной тем, что банк зарабатывает не на процентах и штрафах, а на агентской комиссии, которую получает от магазина, где совершается покупка. Сейчас с ноября прошлого года, в России была запущена халяльная карта рассрочки, "Халва Халяль". Ее принципиальное отличие состоит в том, что все договоры проверяются шариатскими экспертами.
— И как в таком случае банку получить деньги с недобросовестного должника?
— Конечно, когда договор заключен и его условия не соблюдаются, можно защитить свои интересы в суде. А если все же должник является недобросовестным и не возвращает полученные средства, то сумма штрафов с такого клиента направляется на благотворительность, а не в пользу кредитора.
Вообще краеугольным камнем, основой исламской экономики является доверительные отношения между финансовой организацией и клиентом. Так, в Дагестане большое значение придают честному слову человека. И там работает компания "Ля Риба-Финанс", предлагающая услуги потребрассрочки.
Они ввели систему морального поручительства, когда, помимо финансовой гарантии — "я за него плачу", есть моральная порука со стороны уважаемого человека: "он достойный, за него отвечаю".
Хотя добродетельный мусульманин обязан выполнять договоренности, невыплаты, конечно, случаются. Если виной тому — беспечность или злой умысел клиента, то кредитор имеет право на истребование долга. Но в этом случае он обязан направить полученные деньги только на благотворительность.
А вот если невозврат произошел по уважительной причине, клиенту дается дополнительная рассрочка. К сожалению, подобные услуги у нас доступны только для граждан России.
— А если говорить о негражданах: в страну приезжают на заработки десятки тысяч мигрантов из стран Центральной Азии, большинство из них — мусульмане. Они работают промоутерами в тех же микрокредитных организациях, барменами, официантами. Не считается ли такой способ заработка "харамным", ведь ты так или иначе продаешь запрещенные продукты и рекламируешь запрещенные услуги?
— Очень интересный вопрос. Если ты живешь в отдаленном селении, где единственный работодатель — ликероводочный завод-монополист, других источников нет, и туда гонят работать чуть ли не по принуждению, это можно рассматривать как вынужденную ситуацию, допустимую с точки зрения шариата. Но на практике такое почти не случается, у всех есть право выбора и своя голова на плечах. В мегаполисах достаточно "халяльных" заведений, чтобы устроиться на работу туда.
Проблема не в отсутствии альтернативы. Просто во главу угла часто ставят норму доходности, а не то, как эта прибыль была получена.
Взять те же самые криптовалюты. Мало того, что это спекулятивный пузырь, не обеспеченный реальными деньгами, так и люди, не желающие работать, видят в биткоине не новое платежное средство, а источник быстрого легкого заработка. Такие деньги, полученные без усилий не поощряются Кораном.
— А если говорить о самом Центрально-Азиатском регионе. Насколько там развит исламский банкинг и доступны ли гражданам подобные финансовые услуги?
В Казахстане первый исламский банк открылся в 2010 году, а сейчас уже второй получил лицензию. Из Узбекистана к нам буквально недавно стали поступать запросы о переводе исламских финансовых стандартов на национальный язык.
Что касается Таджикистана, то в республике активно внедряется соответствующее законодательство. Я не знаю, что послужило основным двигателем: может — опыт соседей, может — тесное сотрудничество с Исламским банком развития, а возможно, запрос от банковского сообщества и потребителей.
Дальше всех соседей продвинулся Кыргызстан. Там минимум 4 компании работают с микрофинансированием, отраслью, как мне кажется, наиболее востребованной и перспективной в СНГ.
— Чего не хватает для развития исламской экономики в России и СНГ?
— К сожалению, маркетинг в этой сфере у нас пока очень непрофессиональный. Есть убеждение, что раз продукт исламский, то и рекламировать его нужно только через мечети, молельные дома, тематические сайты.
Но сейчас информацию нужно доносить до потребителя максимально широко, необязательно взывая к религиозной составляющей. Допустим, очень многих христиан мог бы заинтересовать данный продукт.
Людям нужно объяснить, что это не только религиозный институт, но и прибыльная финансовая организация. Когда человеку говорят — все иное "харам", это одно. Когда же он видит свою выгоду и она дозволена — это совсем другое.
Обращаться к потребителю нужно на доступном языке. К примеру, "Ля Риба-Финанс" успешно продвигает свой продукт в инстаграмме, на местном радио, в соцсетях.
— То есть это вопрос только рекламы?
— Не совсем. Помимо законодательного регулирования, не хватает людей, готовых развивать исламский банкинг. Вот сейчас "Сбербанк" анонсировал запуск "исламского окна". Если это реализуется, за банком-флагманом рынка потянутся и другие. Государство, почувствует интерес к теме, примет какие-то стимулирующие действия. Правда, если "Сбербанк" допустит нарушения норм шариата, это станет уроном для репутации всей исламской банковской системы.
Что касается диаспор, то они держатся обособленно. У них свои авторитетные представители, свои имамы и финансовые вопросы, они тоже стараются решать их самостоятельно.
И думаю, лидерам общин следует уделить внимание этому вопросу. Потому что, к сожалению, для мигрантов большая часть услуг на российском рынке закрыта.